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江西十一选五

2020年04月08日  07:00   21世紀(ji)經濟報道   侯(hou)瀟怡  

當多(duo)家金融機構紛紛提出讓利、減息以yue)罷?雜餛詰目(mu)kuan)免政策時,我們是否(fu)可以yuan)暈蠢粗厥耙恍┬xin)心?

因為(wei)這場突如其來的nan)灤凸謐床《痙fei)炎(yan),很多(duo)人度(du)過(guo)了(liao)有(you)史以來“最宅”的春節。前段時間有(you)些人還感(gan)到(dao)有(you)所欣慰,因為(wei)春節假期延長了(liao),本該1月31日就返工(gong)的人們,又多(duo)了(liao)10天假期,甚至連支付寶螞(ma)蟻xian) 懊mei)天也多(duo)了(liao)180g的“乖乖宅家飼(si)料”bo)/p>

“宅在(zai)家里就是為(wei)國家做貢(gong)獻(xian)。”這曾經是多(duo)少宅男(nan)宅女的夢想,有(you)朝一日竟然實現了(liao),只(zhi)是實現的時候(hou)“危機深(shen)重”bo)/p>

這是一場無人可獨善其身的戰(zhan)“疫”,包括個(ge)體,也包括萬(wan)千中小企業,以yue)氨桓鶻緙撓韜hou)望(wang)的金融機構。當多(duo)家金融機構紛紛提出讓利、減息以yue)罷?雜餛詰目(mu)kuan)免政策時,我們是否(fu)可以yuan)暈蠢粗厥耙恍┬xin)心?

21世紀(ji)經濟報道記者采訪多(duo)位(wei)金融機構一線(xian)人士、企業主、各行各業基層員工(gong)時發現,一句話(hua)被他們反(fan)復提起︰“觀望(wang),等待(dai)拐點的到(dao)來。”

對于金融機構而言,尤其是銀行和保險機構,每(mei)年的mu) 藕 任wei)重要。甘俊攝

迫(po)切期待(dai)全面(mian)復工(gong)

“你(ni)問我有(you)什(shi)麼影(ying)響,我只(zhi)能說影(ying)響太大了(liao)。”廣東一家中型照明公(gong)司(si)企業主對21世紀(ji)經濟報道記者表示,“其中,還貸是最大的nan)沽Γ  緩hao)資shi)鵒lian)會(hui)斷裂,目(mu)前的賬(zhang)上(shang)現金流只(zhi)可以支撐ou)父ge)月。”

一些省市的主流復工(gong)時間2月10日臨近,企業和經濟的復甦(su)日是否(fu)也會(hui)因此臨近?21世紀(ji)經濟報道記者采訪中發現,因為(wei)疫情的高峰(feng)期尚未過(guo)去(qu),未來還存有(you)較大不確定性,不少企業主預期仍不明朗。

“哪怕現在(zai)復工(gong)也沒(mei)有(you)用,因為(wei)供(gong)應(ying)鏈(lian)企業沒(mei)復工(gong)。即使(shi)復工(gong)了(liao)也面(mian)臨物流、運輸問題。即使(shi)生產出來的貨物,銷(xiao)量也會(hui)下滑(hua),更不用提出口,根本運不出去(qu)。”前述(shu)企業主直言。

“有(you)的員工(gong)要求我們在(zai)停工(gong)期間也要發放工(gong)資,但(dan)一邊房(fang)東不給減免房(fang)租,一邊沒(mei)有(you)營業沒(mei)有(you)任何收入(ru),我們真(zhen)的發不出工(gong)資。”廣州(zhou)一家春節前an)嶄湛 檔木jiu)吧老板告訴記者,本來計劃很美好(hao),春節前營業情況不錯(cuo),準備節後努力增加營業額,盡快(kuai)收回(hui)成本投du)耄 鎂jiu)吧運營步入(ru)正軌。此番(fan)疫情打亂(luan)了(liao)全部計劃,他們很糾結是否(fu)要在(zai)2月10號按原(yuan)計劃復工(gong)開業,不開業沒(mei)有(you)收入(ru),開業有(you)風險,到(dao)時還要支付員工(gong)工(gong)資會(hui)賠(pei)得更多(duo)。

21世紀(ji)經濟報道記者采訪中發現這幾fu)跏牆衲甏航諍蟠蠖duo)數中小企業的普遍困境。

銀行信(xin)貸與企業經營密切相關,尤其在(zai)2019年整個(ge)銀行業剛剛大力發展普惠金融後的關鍵節點,中小企業遭(zao)此打擊,銀行業是否(fu)面(mian)臨承(cheng)壓?

某股份行長三角地區某分行行長對21世紀(ji)經濟報道記者表示,關鍵在(zai)于疫情的拐點什(shi)麼時候(hou)出現。只(zhi)要拐點一出現,隨著企業的復工(gong),狀況就會(hui)顯著(zhu)好(hao)轉。

“銀行業目(mu)前承(cheng)壓狀況尚可,一個(ge)重要的原(yuan)因是,此次疫情發生在(zai)春節期間。春節本身就是長假期,尤其對很多(duo)中小企業來說,他們的春節假期比法定假期更長。所以目(mu)前的nan)映chi)復工(gong)還在(zai)相對可控範圍內。”但(dan)他也進一步指(zhi)出,“我們期待(dai)疫情的拐點盡快(kuai)到(dao)來,如果接下來在(zai)二月底之前還不能復工(gong),影(ying)響會(hui)比較大。”

銀行紓困政策待(dai)操(cao)作細則

對于現金流和抗風險能力相對較弱的中小企業來說,還貸的nan)沽ξ摶墑親畬蟺摹6魑wei)“債主”,金融機構如何落實對yun)笠島褪茉值母ge)人合理的紓困措(cuo)施,對目(mu)前因疫情而信(xin)用風險上(shang)升的當下,至關重要。

中國人民銀行參事盛松成認為(wei),在(zai)全力應(ying)對疫情的同時,金融機構要高度(du)重視經濟的薄(bo)弱環節,采取有(you)力措(cuo)施,幫(bang)助企業尤其是中小企業渡過(guo)難(nan)關,穩定就業,保障民生。

1月26日銀保監會(hui)發布了(liao)《關于加強銀行業保險業dao)鶉詵wu)配(pei)合xian)齪hao)新型冠狀病毒感(gan)染(ran)的肺(fei)炎(yan)疫情防(fang)控工(gong)作的通知(zhi)》,要求對受疫情影(ying)響暫時bi) qu)收入(ru)來源的人群,要在(zai)信(xin)貸政策上(shang)予以適當傾(qing)斜(xie),靈(ling)活調(diao)整住房(fang)按揭、信(xin)用mei) 雀ge)人信(xin)貸還款安排,合理延後還款期限。

近日,多(duo)家銀行紛紛出台關于疫情導致的貸款逾期安排等政策,給市場和中小企業傳遞信(xin)心。

對于個(ge)人客戶,21世紀(ji)經濟報道記者根據對yuan)duo)家銀行業務(wu)人士的采訪和公(gong)告文件的梳理發現,四大行均已出台相關貸款延期政策。從細則來看,主要針對醫、患、工(gong)作人員及其配(pei)偶(ou),疫情期間在(zai)該行的個(ge)人貸款、信(xin)用mei)ㄍ鋼?蠆槐bian)還款發生逾期的,可以不計為(wei)違約(yue),不進入(ru)違約(yue)客戶名(ming)單(dan)。

中國銀行還針對湖北地區推出特別寬(kuan)限條款,湖北地區個(ge)人貸款客戶還款寬(kuan)限期延長為(wei)11天,寬(kuan)限期內不計收罰息,不納入(ru)違約(yue)客戶名(ming)單(dan)。對于湖北地區受疫情影(ying)響暫時bi) qu)收入(ru)來源的人群,可根據實際情況給予3-6個(ge)月延遲(chi)還gong)景才牛 kuan)限期內只(zhi)還息不還gong)荊  繕昵qing)延長貸款期限。

不過(guo)21世紀(ji)經濟報道記者對該行華北某省二級分行業務(wu)人士進行采訪時,該人士告訴記者,針對疫情所導致的違約(yue)和逾期,總行應(ying)該是有(you)相關文件和政策,但(dan)是目(mu)前還未收到(dao)具體如何落地實施的通知(zhi)或細則。

除四大行外,股份行和不少城商(shang)行、農商(shang)行也都(du)出台了(liao)各自的貸款延期細則。不乏有(you)“大手筆(bi)”的金融機構存在(zai)。其中,常熟(shu)銀行就表示會(hui)對4月底到(dao)期的對公(gong)客戶授信(xin)額度(du)延期3個(ge)月,因疫情逾期不視作違約(yue),還開闢了(liao)涉及疫情的授信(xin)審批綠(lv)色通道kui)/p>

但(dan)21世紀(ji)經濟報道記者也發現,大部分銀行的貸款延期規定中均需(xu)要客戶申請(qing),之後銀行會(hui)根據實際情況進行延期、免息或其他處理等相對模糊的表述(shu)。

一位(wei)股份行信(xin)貸業務(wu)人士告訴記者,目(mu)前很多(duo)地區的很多(duo)銀行除了(liao)運營和基礎數據崗位(wei)的少數員工(gong)復工(gong)外,大多(duo)數機構還未復工(gong)。目(mu)前銀行的政策主要是表明態(tai)度(du)和大方向,但(dan)具體執行和細節,都(du)待(dai)復工(gong)後根據具體情況進一步落地。

一位(wei)西(xi)南(nan)某農信(xin)社信(xin)貸業務(wu)人士則告訴記者,他們目(mu)前沒(mei)有(you)復工(gong),對于逾期預警和相關處理政策也還未落地,目(mu)前開始對逾期客戶逐(zhu)一進行電話(hua)排查(cha),但(dan)具體如何處理,尚待(dai)復工(gong)後決議。

開門紅變(bian)全年紅?

疫情之下,無人能置(zhi)身事外。對于金融機構而言,尤其是銀行和保險機構,每(mei)年的mu) 藕 任wei)重要。此次疫情對金融機構gou)目(mu) 藕旖 hui)影(ying)響幾fu)危/p>

“還未復工(gong),還不hui) 老亂(luan)徊驕嚀宓惱摺5dan)目(mu)前還沒(mei)有(you)提過(guo)開門紅的事情。但(dan)開門紅的指(zhi)標應(ying)該是很難(nan)完成了(liao),開門紅變(bian)成全年紅也說不定。”一位(wei)大行二級分行信(xin)貸業務(wu)人士告訴21世紀(ji)經濟報道記者。

他進一步解釋道,所謂開門紅,主要是指(zhi)金融機構在(zai)一季(ji)度(du)的階段性沖刺。比如說2019年下半(ban)年的一些項(xiang)目(mu)儲備,2020年一季(ji)度(du)該上(shang)的就上(shang),該做的就做。包含元旦、春節兩個(ge)重要節點的第一季(ji)度(du),一hua)ban)來說資shi)鴰hui)流較大,從銀行開門紅的mu)己酥zhi)標來看,不光是存款、貸款,貴金屬、理財、保險、基金、資shi)鴣氐鵲雀饗xiang)業務(wu)都(du)會(hui)在(zai)一季(ji)度(du)沖刺。

“我們在(zai)2019年12月就在(zai)開始準備2020年的mu) 藕熗liao),到(dao)目(mu)前為(wei)止(zhi)已經完成了(liao)指(zhi)標的五分zhong)  dan)經過(guo)這次疫情,我們到(dao)現在(zai)也沒(mei)有(you)復工(gong),下個(ge)星期是否(fu)會(hui)復工(gong)還不能確定,今年的mu) 藕煨liao)。”他稱。

前述(shu)股份行分行行長則認為(wei),指(zhi)標是很嚴(yan)肅(su)的,所以各個(ge)銀行的mu) 藕煲話(hua)ban)來說不會(hui)調(diao)指(zhi)標。而且開門紅慣例來看應(ying)該在(zai)春節前就要達(da)到(dao)一個(ge)比較好(hao)的數字,如果在(zai)春節前不能沖上(shang)去(qu),春節後也很難(nan)達(da)到(dao)理想的業績。所以很多(duo)銀行都(du)是從上(shang)一年的12月份就開始沖來年的mu) 藕煲導 /p>

他進一步指(zhi)出,當然肺(fei)炎(yan)疫情肯定對開門紅業績有(you)影(ying)響,銀行xie)暇共皇腔? 鶉諂笠島突? 校 芏duo)業務(wu)的監管要求還是要面(mian)簽,不能復工(gong)就意味著不能開展業務(wu)。但(dan)是對各個(ge)經營單(dan)位(wei)來說,開門紅的意義更多(duo)的是大家互相比拼和競賽。“如果大家整體不好(hao),只(zhi)要你(ni)相對較好(hao),依然可以說明你(ni)做得好(hao),那樣應(ying)該也就可以‘交差’了(liao)。”

具體來看,他認為(wei),對銀行而言,小微業務(wu)的影(ying)響肯定是最大的。另外,從you)幸瞪shang)看,餐飲、旅游、消費等服務(wu)業受影(ying)響更大,但(dan)也有(you)一些行業會(hui)利好(hao),比如和疫情相關的醫藥(yao)企業、紡織企業、口罩生產企業等等,所以yuan)砸械男(nan)xu)求來看,有(you)增有(you)減,整體影(ying)響相對可控。

此外,該行長認為(wei),此次疫情會(hui)是一個(ge)短期、局部的影(ying)響,而非長期、全面(mian)的爆發︰“首先從疫情本身來看,我家就在(zai)湖北,湖北地區的疫情病死率遠(yuan)高于其他地區,這有(you)很多(duo)復雜因素導致,但(dan)整體來看,這個(ge)疾病的病死率shi)系停 遠(yuan)雜謖zhan)勝疾病我是很有(you)信(xin)心的。從銀行角度(du)來說,近年來中國銀行業整體風險管理能力已經明顯提高,撥備也很充足,對于銀行業來說,影(ying)響也很可控。更重要的是,即使(shi)短期需(xu)求和資shi)柿砍魷忠恍┤侍猓 dan)長期來看,行業會(hui)逐(zhu)漸恢(hui)復,需(xu)求也會(hui)恢(hui)復,所以無論(lun)是償還能力還是信(xin)貸需(xu)求都(du)將在(zai)未來有(you)明顯的改善。”

至于是否(fu)開門紅無望(wang),要將開門紅變(bian)成全年紅,多(duo)位(wei)銀行業人士均表示,現在(zai)還不好(hao)確定,大家都(du)在(zai)觀望(wang),如果拐點可以快(kuai)點到(dao)來,對于開門紅的影(ying)響也會(hui)相對有(you)限。

救(jiu)還是不救(jiu)?

從目(mu)前的市場反(fan)饋(kui)看,雖(sui)然企業和從業者都(du)在(zai)關注自身的生計pin) 梗 dan)疫情面(mian)前,控制疫情仍是當前不容動搖的首要任務(wu)。

民生銀行研究(jiu)院院長黃劍輝指(zhi)出,在(zai)短期內,必須以控制疫情為(wei)首要任務(wu),由此帶(dai)來的nan)喙鼐 盟鶚shi)是暫時和有(you)限的。光大證券(quan)全球首席經濟學家彭文生也指(zhi)出,短期采取嚴(yan)格防(fang)控措(cuo)施非常必要,可以說不存在(zai)控制疫情和經濟沖擊之間的取舍。

對于金融機構而言也一樣,即便(bian)讓利,保民生也是第一位(wei)。

華南(nan)某城商(shang)行信(xin)貸負(fu)責人告訴21世紀(ji)經濟報道記者,銀行業整體將在(zai)今年承(cheng)壓已經是相對明確的判斷。但(dan)這種(zhong)趨勢下,銀行業也很清醒,一味明哲保身是行不通的,尤其近兩年中小微都(du)是銀行信(xin)貸業務(wu)的主要發力點,此時bi)賬(zhang)豕guo)緊將會(hui)加速不良的爆發。目(mu)前很多(duo)銀行未落地具體貸款延遲(chi)細則的一個(ge)原(yuan)因是,雖(sui)然銀行需(xu)要讓利和支持zhi)襠 dan)判斷標準尚未明晰。

原(yuan)因是,疫情拐點還未到(dao)來,銀行對yun)笠登熬吧心nan)以預測。“這也可以理解,商(shang)業銀行無法為(wei)此次疫情所造成的損失(shi)全部兜(dou)底,一定要篩選出哪部分暫時困難(nan),前景還好(hao)的企業dao)邪bang)扶,硬要救(jiu)沒(mei)救(jiu)的企業,只(zhi)能增加銀行的損失(shi)。所以只(zhi)能觀望(wang),一旦拐點到(dao)來,相信(xin)銀行可以很快(kuai)制定出相關的nan)岡蛑蔥新淶亍1冉峽隙 氖牽 衲暌幸道笤齔? hui)承(cheng)受更多(duo)的nan)沽Α!彼徊街zhi)出。

黃劍輝則指(zhi)出,新冠肺(fei)炎(yan)疫情對銀行業的沖擊以yue)浣佑ying)響為(wei)主,整體可控。根據“非典”經驗,預計疫情在(zai)短期內將對銀行信(xin)貸需(xu)求產生暫時性沖擊,對疫情嚴(yan)重地區影(ying)響偏(pian)大。第二,疫情將加大部分銀行潛在(zai)資shi)柿墾沽Γ 行 ?笠蕩睢 筆(bi)︿諗┤shang)農信(xin)資shi)柿墾沽 蠣饗栽黽印5諶  榻 砸幸話(hua)ban)存款增長帶(dai)來一定沖擊,並帶(dai)來中間業務(wu)收入(ru)短期減少的風險。

不過(guo),此次疫情對金融機構也並非全然是困境。

對與疫情關聯更為(wei)密切的保險業務(wu)而言,黃劍輝認為(wei)機遇與挑戰(zhan)並存。此次疫情將對保險業上(shang)半(ban)年業務(wu)推動產生短期負(fu)面(mian)影(ying)響,但(dan)疫情過(guo)後,保障意識dou)奶嶸 hui)對保險產品(pin)銷(xiao)售產生強烈需(xu)求進而帶(dai)來保費展業的改善。從長期來看,疫情等突發事lu)謀    wei)保險業帶(dai)來更廣闊(kuo)的展業空間,並進一步催生大眾(zhong)健康保障和多(duo)元化(hua)資shi)pei)置(zhi)意識。

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